关于P2P贷款给大家一个最真实的建议，不要再被迷惑！(转载)
本人是新人，可以说平台上大多数人的投资经验都远远超过我，但我善于观察，我有几个建议说给投资人听，无论你是老投资人，还是新投资人，我想都会有点用的。在当今这个没有诚信的年代，给我看来除了自己的家人几乎无人可信，甚至有些所谓的亲戚都会背后捅你一刀，那么我们设想一下凭什么去相信别人推荐的平台，难道真的是无私奉贤？但话说回来，我还真的相信有一部分人是真心推荐平台给其他新人投资，可是这些推荐的人眼光就真的那么好吗？我认为没有绝对安全的平台，所有平台都一样存在风险。我最近的一个月看了大量的论坛，平台以及新闻总结了以下几点，如有心投资的人可以看一下。
1.不要相信任何平台的承诺，那都是扯淡，当发生了危机不可解决的时候，一切承诺都是浮云，将心比心，你自己开一个平台，起初的想法一定是想开好一个平台，并且想满足三方受益为目标，可是如果出了无法承担的风险后，请问要是没有法律和跑路成本所牵挂着，有几个不会选择跑路。
2.我觉得所有的所谓名人推荐或者暗示的一些平台基本都有一些经济利益，要么是重仓了那个平台，至少希望在自己撤离之前不出任何问题。要么就是收到什么好处。再就是有一些利益上的牵扯。所有开第三方平台，投资人，以及名人的最终目的还是为了赚钱，你们真以为良心这东西很值钱吗？开第三方平台的我想和网贷平台一样，起初的愿望是好的，但在一定的诱惑之下也会难免做出一些违背良心的事，即使不完全颠倒黑白也多少会受一些因素影响。同样换个角度，如果你是开第三方平台的，你也一样开始的时候想做好，做到绝对的公证，但时间长了你还会吗？可能有的人会说，我绝对没收到过任何好处，那么我打个比方，两个平台完全相同，所有的实力，能力全部一样，一个在你去考察的时候开车去接你，另外一个是在公司门口等你，你会推荐哪一个？或者说不推荐，但在以后的言语中会偏向与哪一个。这个比喻只是说哪怕是一点点的恩惠都会改变一个人对平台的看法，如果带上了观点去看平台，也一定会有偏向。
3.是否投资一个平台，一切要靠自己，多观察，多看论坛，多去了解，论坛中的信息有真有假，关键是自己如何判断。名人推荐的平台不是不可去，只是要多留个心眼。现在的名人已经更高明了，根本不会推荐谁去任何平台，广大投资人仔细观察一下，想推荐的平台或考察报告也好，言语中都会透露出“推荐”二字。
4.很多人都说新开的平台一般三个月内不会有问题，这点我只能认同一半，大家想一下，如果所有投资人都这样想问题，那么新平台一上线，一定是很多人去投三个月，之后就提现，那么就是挤兑，而现在的新平台不拆标是生存不下去的，所以证实了一点，如果大多数人想法一样的事情，就没必要再去做。
5.如果第4条成立，投资三个月，这里就要投资人去分析，一个平台的背景实力，是否可以坚持三个月不倒，我们暂且按照三个月出现挤兑来看，当平台遇到第一次挤兑的时候，是否他的实力可以坚持的住，如果在第三个月开始平台没有突然加息，以及出现大量吸金活动，那么这代表这个平台可以相对的长期投资，如果出现大量活动，还是趁早撤了，这个只能证明他们遇到麻烦了。我预测，最近的一些新开平台一定会在开到第三个月左右碰见最大难关，如果度过这个难关，只要平台以后小心操作拆标和借款人的审核，应该生存不是问题。
6.个人观点，我投资有几个方案，第一，投资那种平台开过半年以上且利息和刚开始对比有所下降的平台。第二，打新那种新出平台，一定是查阅NNN多资料后确定真实性以及跑路成本过高的平台，尽可能的在最早投资，具体投资几个月，那就要看多数人的想法了，如果大家都投三个月，那么你就要投两个月，如果大家都两个月，那么你就一个月，具体需要你去判断，而不是听谁说。第三，分散投资，这里的分散不是在某一个平台分很多个标投资，而是分很多个平台，现在的平台可以说都无坏帐，无逾期，因为你看不到，即使有，也基本会被隐瞒，从而平台自己垫资金，之后就要吸更多的金，找更多的借款人，逐步分摊之前垫资的损失。所以只要看见平台大量吸金，这个平台多数是有问题的。不过这不代表这个平台一定会倒。第四，千万不要把自己全部身家拿来投资，网贷投资和实体投资做生意不同，这个只能用闲钱去投资，更不要说问亲戚朋友借钱投资或者代人一起投资，这个都不合适。之前我看过很多投资人自述的悲惨经历，大多和这个有关，如果是自己的一部分闲钱投资，即使追不回来了，也不会搞到家破人亡的地步。第五，无论什么平台多么有诱惑力也不可重仓一个平台（银行，政府除外），因为所有的投资都是有风险的，算一个帐，假如打算投资100万，如分10个平台，每个平台只投10万，平均利率是30%年息，如果这10个平台都是你精心选出来的，我想10个平台同时倒闭的可能性几乎为0，即使在一年内倒闭一两个，那么算上你其他平台所赚的利息你也不至于亏本，而重仓一个平台，万一出了问题，你将是一切白忙，血本无归。
7.教大家一个真正投资人应该做的事情，无论你投资多少个平台，如果你是认真对待你自己的钱包，那么从你投资前的那些考察也好分析也好都是基本条件，其次就是对你已投资的每一个平台每天做数据记录，包括平台的活动以及任何动向，不要小看这个哦，平台要跑路，或者出现危机之前一定是有信号的。这里简单说几个，每天的标数，金额，利率，活动，动态，企业背景情况，平台靠山的情况，满标的人是否都是同一ID（观察这个的原因是平台自己为了结标而自己投自己）等等尽可能多的数据来做分析。金融本身就是一个数字游戏，那么只有把数字工作做好了，才会看的更清楚。
8.越是出了考察报告，和越是名人推荐，以及越是人气忽然猛增的平台，那就要越小心，打个比方大家就了解了，一个杯子要想把水倒满，一定是缓缓的倒入才是最满的，满了之后必然溢出，而如果是猛的一下倒进去的水，那么这个杯子你无论怎么倒都是倒不了最满，甚至会溅出更多的水。这个很容易理解吧，一个山峰必然有最高点，当爬到了最高点之后就只有下山一条路可走。所以名人推荐和已经出考察报告的平台，一般都会在短时间内吸引大量投资人去投资，这就必然造成过快的发展，网贷平台和实体经济不同，稳健的发展才是王道，大家设想一下，平台短时间吸金那么多，有那么多借款人吗？如果没有那就要自己掏腰包给投资人利息，最后坚持不下去就只有审核借款人放宽，越宽风险越大，利息给出的也就越高，这也是平台高息风险就大的原因。出现窟窿后就想办法再吸金，把窟窿挖的再大点就可以把原来的窟窿填补掉，恶性循环。所以千万慎重名人推荐或名人考察过的平台，那种平台最容易吸引投资人，也恰恰是危险性最大的。对于投资人来说一个最稳定的平台是只有一个投资人，也只有一个借款人的平台，且你投资的金额是平台完全可以负担的，那么即使这个平台倒闭，也不会欠你一分钱，一定会给你的。相反，越是大平台，要么不出事，出了事就是惨重的代价，墙倒众人推的道理不会不懂吧。这里还要区分一点，和政府有关的平台或者说是有关系的平台，就算他再大，也一般不会有什么问题，这个就不多说了，比如银行，你懂的。
9.可能有的人会问多少的利率算是合理的利率，这个问题很难回答，大部分人认为20%左右的利率是最为合适的利率。不过我不这么认为，这个要看行业了。做个假设，我现在一分钱都没有，但我有经验，有可控的市场，所以我到亲戚朋友那里去借100万办企业，根据一般常规来说，年销售额很可能在300万左右，这里就要分行业了，如果高利润行业（如房地产，医药等），利润可以达到40%甚至更高，那么他就可以有120万利润，偿还60%-70%的利息也可以存活，并且第一年就可以还贷50万，次年所需要承担的贷款利息就更底得到的实际收益更高。常规行业（如服务行业，冷门机械制造）的利润一般在20%-40%之间，也就是说可以赚90万，他可以承受的贷款利息大家也都会算了。那么这里还有一种是低利润完全靠跑量的行业（如简单机加工，没有技术含量的行业），利润一般只有8%-10%左右，这种企业一般不敢随意贷款，所以网贷上一般很少出现这种企业。但请大家仔细看，我这里说的是完全借贷了100万来做生意的人，如果说他100万是自己的短期需要资金周转，可能只需要几天或者一两个月，那么他为了不丢掉客户，他可以承受的贷款利息可以高出很多倍，甚至低利润的行业也可以短期借个几天，所以说利率多少不是问题，还是要看平台的周期变化。可能大多数人不赞同我的观点，认为高风险高回报，这点确实不假，但不能说高利息的平台就都一定是高风险。今天银行的利息是3.5%，假如他有一天变成了2.5%你能说他风险就降低了吗？
说点题外话，相信大家都知道国家一定会监管网贷或互联网金融，在我的愚见下我认为想要真正等到这一天需要一个导火锁，目前国家不是不想管，而是有几个原因，第一，政府很明显是想开放金融市场，打击一些垄断，阿里巴巴之所以突然出了一个余额宝，我相信这不光是马云的智慧问题，深度看一定背后有某个高手和某一股力量在指点他，支持他，以他为一个搅局者触发鲶鱼效应，使我们国家更市场化，让那些天天睡在那里都赚钱的银行也学会适应市场，从而花更多的心思在努力服务好广大人民。在一个国家发展到一定程度时想要跨过这个台阶，就必须要一些新力量，新制度。第二，单看网贷这一块，严格意义上说大多数平台就是非法集资，但这个集资是有利于民众也有利于社会的，也是市场化的一个必然趋势，只是谁都不希望看见跑路所造成的经济损失和社会影响。第三，目前网贷平台很多，还没有发生过大不可控的局面，所以这时的政府已经在介入调查，更多的是了解这个行业，努力尽快实现全面监管。目前还没有发生引起社会影响很大的跑路或倒闭现象，这时如果出现一个，国家一定会杀鸡给猴看，就会顺理成章的给出一系列的条款来约束平台，并实现规范管理，就看谁是这只鸡了，同时也一定会收取一部分管理费吧 ，呵呵。
目前中小微企业融资难的问题是显而易见的，市场需要各种各样的渠道给这些人融资，最好的，都留给银行，次一点的给一些目前合法的金融机构，最差的就留给网贷和民间借贷。这样一来就可以把钱盘活，钱活了，企业活了，经济也就上去了，国家也就富强了（这里很奇怪，为什么我说国家富强了，而不说人民富裕了，呵呵）。
以上完全个人观点，再加上我是网络贷新手，也第一次接触这些金融相关的东西，根本无资格评论，只是把想法说出来，如果能耐心看到这里的朋友，不管我说的对与不对，你一定会有所收获。还是奉劝一句，网贷有风险，投资需谨慎。那些天天在论坛上混的马甲和一些所谓的名人，多看看自己的良心再说话吧，不要最后钱赚到了，良心给丢了，几十年后入了土，大家都一样，而你的钱根本带不走却留下了一生的遗憾。
另外我的微信（搜索i-finance）也会不定期更新一些被网友曝光的P2P借贷平台，网贷有风险投资一定的谨慎
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